Trong cuộc sống, có rất nhiều cột mốc tài chính trong cuộc đời cần chuẩn bị trước — những thứ như, trả tiền học đại học , mua nhà và tiết kiệm để nghỉ hưu. Ngoài các khoản chi lớn đã được lên kế hoạch, bạn cũng nên chuẩn bị sẵn sàng để chi trả cho những sự kiện bất ngờ.
Rốt cuộc, cuộc sống có thể thay đổi từ những kế hoạch được sắp đặt tốt nhất. Việc sửa chữa nhà đột ngột, bệnh tật tốn kém, hoặc thậm chí tử vong có thể xảy ra. Và, mỗi sự kiện “không có kế hoạch” này có thể đi kèm với một thẻ giá đắt được đính kèm.
Bảo hiểm nhân thọ là một lựa chọn để xây dựng sự an toàn tài chính hơn để bảo vệ gia đình, những người thân yêu và doanh nghiệp trước và sau khi một cá nhân qua đời.
Tuy nhiên, chỉ 60% người Mỹ có bảo hiểm nhân thọ. Và, gần 1/5 chủ hợp đồng bảo hiểm không cảm thấy được bảo hiểm đầy đủ, còn ở Việt Nam, con số này còn rất khiêm tốn.
Trước khi bắt đầu, có một số điều cơ bản về bảo hiểm nhân thọ cần lưu ý để đưa ra lựa chọn phù hợp với nhu cầu của bạn.
Nếu bạn đã tham gia bảo hiểm y tế, bạn có thể tự hỏi tại sao bảo hiểm nhân thọ lại quan trọng?
Những lý do tại sao Bảo hiểm nhân thọ lại quan trọng.
Dưới đây là tám lý do tại sao bảo hiểm nhân thọ có thể là quyết định đúng đắn cho tương lai tài chính của bạn và người thân của bạn:
1. Thanh toán các khoản nợ.
Hàng triệu người Mỹ tích lũy một số mức nợ trong suốt cuộc đời của họ. Vay thế chấp và vay tiền sinh viên là một số hình thức nợ phổ biến có thể là một phần của kế hoạch tài chính hợp lý.
Các loại nợ quay vòng khác, chẳng hạn như nợ thẻ tín dụng, có thể rủi ro hơn do lãi suất cao và có thể gây hại cho điểm tín dụng (khi số dư không được trả hết). Trên thực tế, người Mỹ trung bình có khoảng 6.200 đô la nợ thẻ tín dụng.
Khi một người nào đó qua đời trước khi các khoản nợ chưa thanh toán được trả hết, số tiền còn nợ có thể là gánh nặng tài chính cho tài sản của họ, gia đình và những người thừa kế.
Mặc dù không phải mọi khoản nợ chưa thanh toán đều thuộc trách nhiệm của những người thừa kế, nhưng những người cùng sở hữu hoặc chủ tài khoản chung của người đã chết có thể phải chịu trách nhiệm thanh toán số dư còn lại. (Điều quan trọng cần lưu ý là mỗi tiểu bang của Hoa Kỳ có các luật riêng biệt điều chỉnh cách các khoản nợ chưa thanh toán được ưu tiên sau khi một người qua đời).
Có một số trường hợp những người trẻ tuổi không có người phụ thuộc cũng có thể quan tâm đến bảo hiểm nhân thọ. Ví dụ: khi cha mẹ hoặc người giám hộ là người vay nợ cho sinh viên , việc mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cho đứa trẻ đã trưởng thành có thể trang trải khoản nợ giáo dục còn lại trong trường hợp cha mẹ qua đời không kịp thời.
Nói chung, phí bảo hiểm nhân thọ do các chủ hợp đồng trẻ tuổi trả có thể thấp hơn phí bảo hiểm đối với cá nhân trung niên trở lên.
Bảo hiểm nhân thọ có thể cung cấp một mạng lưới an toàn tài chính cho những người thân yêu đang phải ôm túi trả nợ. Đối với một số người, nó có thể ngăn chặn một số tình huống nhất định, chẳng hạn như cần phải bán căn nhà của gia đình để cân đối sổ nợ sau một cái chết.
2. Cho những người thân yêu một tương lai tài chính
Gia đình và người phụ thuộc thưa thớt gánh nặng nợ nần có thể ngăn chặn khó khăn tài chính nếu điều tồi tệ nhất xảy ra. Tuy nhiên, việc chuẩn bị cho các chi phí trong tương lai cũng có thể quan trọng, đặc biệt là đối với những người có con và người phụ thuộc.
Bảo hiểm nhân thọ có thể giúp lấp đầy khoảng chênh lệch thu nhập (và bổ sung các chi phí bổ sung) khi cha hoặc mẹ hoặc người trụ cột chính của gia đình qua đời. Trợ cấp tử vong có thể được sử dụng để trang trải các khoản mua sắm hàng ngày và chi phí sinh hoạt, chẳng hạn như tiền mua sắm, điện nước và tiền mua xe.
Chi trả cho việc học của con cái là một khoản chi phí lớn khác mà cha mẹ có thể tiết kiệm để đóng góp. Học đại học bốn năm không hề rẻ, vì vậy điều này có thể không có gì ngạc nhiên.
Ở cấp độ thấp hơn, học phí trong tiểu bang tại một trường cao đẳng bốn năm trung bình là $ 9,970, trong khi học tại một trường đại học tư tương tự có giá trung bình là $ 34,740. Khoản thanh toán bảo hiểm nhân thọ có thể được áp dụng cho việc học đại học của một đứa trẻ hoặc nhiều đứa trẻ.
Những người phụ thuộc khác, chẳng hạn như người thân già yếu hoặc trẻ em có nhu cầu đặc biệt, có thể cần được chăm sóc lâu dài có thể được chi trả bởi quyền lợi bảo hiểm nhân thọ, khi người mua hợp đồng đủ điều kiện qua đời.
3. Để lại tài sản thừa kế
Có rất nhiều công việc liên quan đến việc tạo ra và tiết kiệm tiền. Vì vậy, thật dễ hiểu khi muốn chuyển càng nhiều tiền mặt và tài sản khó kiếm được của mình cho những người thân yêu hoặc cho một hoạt động từ thiện. So với các khoản đầu tư trên thị trường chứng khoán, bảo hiểm nhân thọ có thể ít bị biến động giá trị hơn.
Bảo hiểm nhân thọ là một phương pháp để tạo ra tài sản thừa kế, thông thường, không bị đánh thuế trước khi đến tay người thừa kế hoặc người thụ hưởng. (Có những trường hợp ngoại lệ ở đây, bao gồm khi nhận lãi và khi người thụ hưởng là một số loại bất động sản nhất định. Hãy kiểm tra IRS để biết thêm chi tiết ).
Chủ hợp đồng có thể nêu tên nhiều người thụ hưởng và cách phân bổ tài sản thừa kế giữa họ. Ví dụ: trợ cấp tử vong có thể được chia đều cho những trẻ em còn sống hoặc một phần có thể được chuyển đến một tổ chức từ thiện hoặc phi lợi nhuận.
Ngoài ra, những người thụ hưởng dự phòng có thể được nêu tên để nhận trợ cấp tử tuất nếu người thụ hưởng chính qua đời hoặc không thể yêu cầu chúng.
4. Cung cấp thêm hỗ trợ thông qua việc nghỉ hưu
Có nhiều cách khác nhau để chuẩn bị cho việc nghỉ hưu . Mở tài khoản hưu trí cá nhân (IRA), sử dụng các chương trình tiết kiệm 401k, hoặc đơn giản là gắn bó với ngân sách là một số phương pháp phổ biến.
Nhiều người chỉ liên kết bảo hiểm nhân thọ với cái chết, nhưng chính sách phù hợp cũng có thể phù hợp với việc lập kế hoạch hưu trí. Bảo hiểm vĩnh viễn và trọn đời kéo dài suốt cuộc đời của chủ hợp đồng và thường bao gồm một thành phần “tiết kiệm”, được gọi là giá trị tiền mặt.
Với những chính sách như vậy, giá trị tiền mặt có thể được rút ra hoặc đem đi vay để bổ sung thu nhập trong thời gian nghỉ hưu hoặc được sử dụng cho các dịch vụ chăm sóc dài hạn.
Gần 70% số người sống qua 65 tuổi có thể cần một số hình thức chăm sóc lâu dài. Đảm bảo tài trợ thông qua bảo hiểm nhân thọ cho chăm sóc y tế và phi y tế – trong trường hợp bị bệnh hoặc khuyết tật – có thể tạo ra sự khác biệt trong chất lượng cuộc sống.
5. Bảo vệ Doanh nghiệp
Nếu chủ doanh nghiệp hoặc đối tác trong liên doanh qua đời, nhân viên và đối tác kinh doanh của họ có thể bị bỏ rơi.
May mắn thay, bảo hiểm nhân thọ có thể mang lại sự chắc chắn về tài chính và là tài sản cho một doanh nghiệp. Thứ nhất, quyền lợi bảo hiểm nhân thọ có thể tạo ra một khoản tiền mặt để duy trì hoạt động kinh doanh trong khi mọi thứ đã ổn định.
Tạo một thỏa thuận mua / bán giữa các đối tác kinh doanh là một lựa chọn khả thi khác. Trong trường hợp này, một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ được thực hiện cho mỗi đối tác, thường là để bằng phần của người đó trong công ty.
Nếu một đối tác được bảo hiểm qua đời, (những) đối tác còn sống sẽ có số tiền mặt cần thiết để mua cổ phần của những người thừa kế trong doanh nghiệp. Điều này có thể tăng cường an ninh tài chính của tất cả các bên liên quan, bao gồm cả gia đình của họ.
Chủ doanh nghiệp cũng có thể sử dụng một số loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ để vay tiền. Hãy nhớ rằng chỉ các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ toàn bộ hoặc vĩnh viễn mới đủ điều kiện để tích lũy giá trị tiền mặt.
Các loại chính sách này thường có phí bảo hiểm cao hơn. Nhưng, vì người mua bảo hiểm trả một số tiền lớn hơn quyền lợi tử vong, nên công ty bảo hiểm có thể tích lũy giá trị tiền mặt. (Một số chính sách có thể đảm bảo một lượng tiền mặt tăng trưởng cụ thể, trong khi một số chính sách khác ràng buộc giá trị tiền mặt với lãi suất hiện tại hoặc đầu tư vào các tài khoản phụ).
Không có quy trình phê duyệt hoặc kiểm tra tín dụng cho một khoản vay như vậy, vì chủ hợp đồng đang vay từ các khoản tiền mà họ đã trả vào hợp đồng. Tuy nhiên, một số hợp đồng bảo hiểm trong danh mục này có thể đi kèm với phí “rút tiền mặt” hoặc tính lãi trên số tiền vay từ hợp đồng bảo hiểm.
6. Xử lý các chi phí cuối đời
Khi một người nào đó qua đời, gia đình và những người thân yêu của họ có thể phải giải quyết công việc của họ và lên kế hoạch tổ chức tang lễ trong khi đau buồn mất mát.
Bao gồm các chi phí cuối đời trong một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể khiến những người thân yêu thêm tiền bạc và đau lòng. Chi phí khác nhau giữa các nhà tang lễ và khu vực địa lý, nhưng không hiếm ở Mỹ khi trả từ 7.000 đến 10.000 đô la cho dịch vụ tang lễ, mai táng và bia mộ.
Thông báo cho những người thụ hưởng đã chọn rằng họ được chỉ định trong một hợp đồng có thể giúp quá trình yêu cầu bảo hiểm nhân thọ diễn ra suôn sẻ hơn. Họ sẽ cần một bản sao có chứng thực của giấy chứng tử để sau đó nộp các thủ tục giấy tờ cần thiết.
7. Chuẩn bị cho điều không mong đợi
Sự khôn ngoan thông thường cho rằng hãy chuẩn bị một ngày mưa hoặc quỹ khẩn cấp để chuẩn bị cho những trường hợp bất ngờ xảy ra như mất việc hoặc xe bị hỏng.
Mặc dù các loại bảo hiểm khác nhau có thể bảo vệ và bồi thường thiệt hại cho những vật có giá trị và ngôi nhà của bạn, nhưng không có cái giá nào có thể áp đặt lên mạng sống của một ai đó. Tuy nhiên, cái chết là một trong những điều chắc chắn của cuộc sống. Và, bảo hiểm nhân thọ là một công cụ để có kế hoạch tài chính khi cái chết đến.
Sức khỏe và tuổi tác của người nộp đơn có thể là yếu tố (trong số các cân nhắc khác nhau) trong việc định giá phí bảo hiểm nhân thọ. Do đó, việc chờ đợi cho đến khi một căn bệnh nghiêm trọng phát sinh có thể hạn chế việc đảm bảo một chương trình bảo hiểm nhân thọ thuận lợi, hoặc một cái gì đó.
8. Cung cấp sự tự tin
Mặc dù việc lập kế hoạch trước cho cái chết của bản thân có thể cảm thấy hơi bệnh hoạn, nhưng việc lập kế hoạch cho những gì sẽ xảy ra sau cái chết đột ngột có thể giúp một số người yên tâm rằng người thân của họ sẽ được chăm sóc.
